Assurance professionnelle : 5 conseils pour éviter les mauvaises surprises

Imaginez la situation : votre entreprise, après des années de travail acharné et d'investissement constant, est confrontée à un procès coûteux suite à une erreur professionnelle de l'un de vos employés. Sans une assurance professionnelle adéquate, les frais juridiques, les potentiels dommages et intérêts, et les conséquences sur votre réputation pourraient s'élever à des sommes astronomiques, mettant en péril la pérennité de votre activité et votre santé financière. En France, selon la Fédération Française de l'Assurance (FFA), près de 25% des petites et moyennes entreprises font face à des difficultés financières importantes suite à un sinistre non couvert par leur assurance professionnelle, et ce chiffre est en augmentation de 5% par an.

L' assurance professionnelle est bien plus qu'une simple dépense ou une formalité administrative. Elle représente une bouée de sauvetage financière, un rempart contre les imprévus tels que les dommages matériels, les litiges clients ou les accidents du travail, et une garantie de sérénité pour l'avenir de votre entreprise. Elle permet de transférer les risques financiers liés à votre activité vers un assureur spécialisé, vous protégeant ainsi des conséquences potentiellement désastreuses d'un sinistre et vous permettant de vous concentrer sur le développement de votre activité.

Cependant, le domaine de l' assurance professionnelle pour les entreprises peut s'avérer complexe et déroutant, avec une multitude d'options de couverture, de termes techniques et de clauses spécifiques. Une mauvaise compréhension des garanties, des exclusions ou des obligations peut entraîner des lacunes de couverture coûteuses, des primes d'assurance inadaptées et des mauvaises surprises au moment où vous en avez le plus besoin. Près de 30% des professionnels, notamment les artisans et les freelances, estiment avoir une couverture d'assurance insuffisante pour faire face aux risques liés à leur activité, selon une enquête récente de l'Union des Entreprises de Proximité (U2P).

Pour vous aider à naviguer dans le monde complexe de l' assurance RC Pro et de l' assurance multirisque professionnelle , à faire les bons choix et éviter les pièges financiers ou juridiques, voici 5 conseils essentiels pour garantir une protection optimale de votre entreprise :

Conseil 1 : bien identifier et évaluer vos risques professionnels : la base d'une assurance adaptée

L'identification et l'évaluation des risques professionnels constituent la pierre angulaire d'une stratégie d'assurance efficace et sur-mesure. Chaque entreprise est unique, avec des risques spécifiques liés à son secteur d'activité, sa taille, son chiffre d'affaires, sa localisation géographique, ses produits ou services, ses méthodes de travail, et le nombre de ses employés. Il est donc crucial de mener une analyse approfondie et personnalisée de vos risques, plutôt que de simplement reproduire les solutions d'assurance de vos concurrents ou d'opter pour une solution standardisée.

Méthodologie d'identification des risques

Pour identifier et évaluer vos risques professionnels de manière exhaustive, vous pouvez mettre en place plusieurs méthodes complémentaires et structurées :

• **Brainstorming interne :** Organisez des séances de brainstorming avec vos équipes, impliquant les différents départements (production, commercial, administratif, etc.), pour identifier les scénarios catastrophes potentiels. Encouragez-les à exprimer leurs préoccupations, à partager leurs expériences et à envisager les conséquences possibles de différents événements (accidents, erreurs, litiges, etc.). Par exemple, une entreprise de construction pourrait identifier les risques d'accidents du travail, de dommages aux biens sur un chantier (effondrement, incendie), de malfaçons (infiltration, fissures) ou de vols de matériel.
• **Analyse des données :** Examinez attentivement l'historique des incidents et des pertes de votre entreprise sur les 3 à 5 dernières années. Les accidents du travail, les réclamations des clients, les incidents de sécurité (cyberattaques, intrusions), les pannes de matériel ou les litiges commerciaux peuvent révéler des vulnérabilités et des risques récurrents. Par exemple, si votre entreprise a subi plusieurs vols de matériel informatique, cela indique un risque de sécurité à adresser en priorité.
• **Veille sectorielle :** Restez informé des risques spécifiques à votre secteur d'activité, notamment en consultant les publications spécialisées, les rapports d'experts, les études de marché et les réglementations en vigueur. Les nouvelles technologies, les évolutions du marché, les changements législatifs ou les nouvelles normes de sécurité peuvent introduire de nouveaux risques pour votre entreprise. Par exemple, les entreprises du secteur agroalimentaire doivent suivre de près les réglementations en matière de sécurité sanitaire (HACCP, traçabilité des produits).
• **Audit externe (optionnel) :** Faites appel à un expert en gestion des risques, un consultant spécialisé ou un courtier d'assurance pour une évaluation objective et indépendante de vos vulnérabilités. Un audit externe peut vous aider à identifier les risques que vous n'avez pas encore pris en compte, à évaluer leur probabilité et leur impact potentiel, et à mettre en place des mesures de prévention efficaces. Cela peut s'avérer particulièrement utile pour les entreprises exerçant dans des secteurs à haut risque (chimie, énergie, transport, etc.).

Exemples concrets de risques selon le secteur d'activité : chaque métier a ses spécificités

Voici quelques exemples de risques professionnels spécifiques à différents secteurs d'activité, illustrant l'importance d'une analyse personnalisée :

• **Bâtiment :** Accidents du travail (chutes, électrocutions), dommages aux biens (sur les chantiers ou chez les clients), malfaçons (affectant la solidité de l'ouvrage), vols de matériel (outillage, engins), intempéries (inondations, tempêtes). Dans le secteur du bâtiment, les accidents du travail représentent près de 15% des sinistres les plus coûteux, avec un coût moyen de 10 000 € par incident, selon l'Organisme Professionnel de Prévention du Bâtiment et des Travaux Publics (OPPBTP).
• **Restauration :** Intoxications alimentaires (suite à une mauvaise manipulation des aliments), incendies (en cuisine ou dans la salle), vols (de marchandises ou de matériel), accidents de clients (chutes, blessures), dégradations des locaux. Une intoxication alimentaire peut entraîner une fermeture administrative temporaire ou définitive et une perte de chiffre d'affaires significative, avec des conséquences potentiellement désastreuses pour l'entreprise.
• **Informatique :** Cyberattaques (ransomwares, piratage de données), pertes de données (suite à une panne informatique ou à une erreur humaine), violation de la confidentialité (des données clients ou des données internes, non-conformité RGPD), erreurs de développement de logiciels (bug, faille de sécurité). Une cyberattaque peut coûter en moyenne 25 000 € à une PME, entre la perte de chiffre d'affaires, les frais de restauration des systèmes informatiques, les amendes réglementaires (RGPD) et les atteintes à la réputation.
• **Prestations de services (consulting, coaching, etc.) :** Erreurs professionnelles (ayant des conséquences financières pour les clients), litiges avec les clients (suite à un désaccord sur la qualité des services), diffamation (suite à des propos tenus en public ou sur les réseaux sociaux), violation de la confidentialité (divulgation d'informations confidentielles). Les erreurs professionnelles représentent environ 10% des litiges dans le secteur des services, avec des dommages et intérêts pouvant atteindre plusieurs dizaines de milliers d'euros.

Conséquences d'une mauvaise évaluation des risques : un danger pour votre entreprise

Une mauvaise évaluation des risques professionnels peut avoir des conséquences désastreuses pour votre entreprise, mettant en péril sa pérennité financière et sa réputation. En effet, selon une étude de l'Association pour le Management des Risques et des Assurances de l'Entreprise (AMRAE), environ 40% des entreprises victimes d'un sinistre majeur non couvert par leur assurance ne parviennent pas à se remettre sur pied et doivent mettre la clé sous la porte dans les 12 mois suivant le sinistre.

• **Lacunes de couverture :** Si vous n'avez pas correctement identifié vos risques, vous risquez de souscrire des garanties inadaptées ou insuffisantes, laissant votre entreprise vulnérable face à des sinistres non couverts (incendie, vol, litige, etc.).
• **Primes d'assurance inadéquates :** Si vous sous-estimez vos risques, vous risquez de payer des primes d'assurance trop basses, mais vous serez insuffisamment protégé en cas de sinistre. À l'inverse, si vous surestimez vos risques, vous risquez de payer des primes trop élevées pour une couverture inutile.
• **Absence de protection en cas de sinistre :** Le scénario le plus grave est de se retrouver sans protection financière en cas de sinistre majeur, mettant en péril la survie de votre entreprise, entraînant des pertes financières importantes, des difficultés de trésorerie et des problèmes de réputation.

Établissez une cartographie précise et exhaustive des risques de votre entreprise, en tenant compte de ses spécificités et de son environnement. Mettez-la à jour régulièrement (au moins une fois par an) en fonction de l'évolution de votre activité, de la réglementation et des nouvelles menaces (cyberattaques, risques climatiques, etc.).

Conseil 2 : choisir les garanties adaptées à votre activité (et comprendre les exclusions) : une couverture sur-mesure

Une fois vos risques professionnels identifiés et évalués, il est essentiel de choisir les garanties d' assurance professionnelle les plus adaptées à votre activité, à votre taille, à votre secteur et à votre budget. L'objectif n'est pas de souscrire le maximum de garanties, mais de sélectionner celles qui couvrent efficacement les risques les plus importants et les plus probables pour votre entreprise. Il est tout aussi important de lire attentivement les conditions générales et particulières de votre contrat d'assurance, afin de comprendre les exclusions de garantie et les limitations de couverture, qui peuvent avoir un impact significatif sur votre protection.

Présentation des principales garanties : une palette de solutions

Voici une présentation des principales garanties d' assurance professionnelle pour les entreprises , avec des exemples concrets et des chiffres clés :

• **Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro) :** Cette garantie est obligatoire pour certaines professions réglementées (professions médicales, professions juridiques, experts-comptables, agents immobiliers, etc.) et fortement recommandée, voire indispensable, pour toutes les entreprises, quelle que soit leur taille ou leur activité. Elle couvre les dommages corporels (blessures, décès), matériels (destruction, détérioration) et immatériels (préjudice financier, perte de chiffre d'affaires) causés à des tiers (clients, fournisseurs, employés, visiteurs, etc.) du fait de votre activité professionnelle. Il existe différents types de RC Pro, notamment la RC exploitation (qui couvre les dommages causés pendant l'exercice normal de votre activité), la RC produit (qui couvre les dommages causés par vos produits ou services défectueux) et la RC après livraison (qui couvre les dommages causés après la livraison de vos produits ou services). En France, le coût moyen d'une RC Pro pour une TPE est d'environ 500 € par an, mais il peut varier considérablement en fonction du secteur d'activité, du chiffre d'affaires, du nombre d'employés et du niveau de couverture souhaité.
• **Assurance Multirisque Professionnelle (MRP) :** Cette assurance couvre les biens de votre entreprise (locaux, matériel, outillage, marchandises, stocks, mobilier, etc.) contre les principaux risques tels que les incendies, les dégâts des eaux, les vols, le vandalisme, les catastrophes naturelles (inondations, tempêtes), les bris de glace, les actes de terrorisme, etc. Elle peut également inclure une garantie perte d'exploitation, qui indemnise la perte de chiffre d'affaires suite à un sinistre garanti (incendie, inondation, etc.). Le coût d'une assurance multirisque professionnelle dépend de la valeur des biens assurés, de la localisation de votre entreprise (zone géographique, type de bâtiment), du niveau de sécurité (alarme, vidéosurveillance) et des garanties souscrites.
• **Assurance Perte d'Exploitation (PE) :** Cette assurance indemnise la perte de chiffre d'affaires que votre entreprise subit suite à un sinistre garanti (incendie, dégât des eaux, tempête, etc.) qui interrompt ou réduit son activité. Elle permet de couvrir les charges fixes de votre entreprise (salaires, loyers, impôts, remboursement de crédits, etc.) pendant la période de reconstruction ou de réparation des locaux, ou de remise en état du matériel. Environ 10% des entreprises qui subissent un sinistre important ne parviennent pas à redémarrer leur activité en raison d'une perte d'exploitation non assurée, selon une étude de la Banque de France.
• **Assurance Décennale :** Cette assurance est obligatoire pour les constructeurs (entreprises du bâtiment, architectes, bureaux d'études, etc.) en vertu de la loi Spinetta du 4 janvier 1978. Elle couvre les dommages qui affectent la solidité de l'ouvrage ou le rendent impropre à sa destination pendant une durée de 10 ans à compter de la réception des travaux. Les coûts de réparation suite à des malfaçons couvertes par la garantie décennale peuvent s'élever à plusieurs centaines de milliers d'euros, voire plus, mettant en péril la survie financière de l'entreprise.
• **Assurance Cyber-risques :** Cette assurance protège votre entreprise contre les conséquences financières des cyberattaques, telles que les ransomwares (demande de rançon), le vol de données sensibles (informations clients, secrets commerciaux), l'interruption d'activité (blocage des systèmes informatiques), les frais de restauration des systèmes informatiques, les amendes réglementaires (RGPD), les atteintes à la réputation, etc. Face à la multiplication et à la sophistication des cybermenaces, cette assurance est devenue indispensable pour toutes les entreprises, quelle que soit leur taille ou leur secteur d'activité. Le coût moyen d'une assurance cyber-risques pour une PME est d'environ 1000 € par an, mais il peut varier en fonction du niveau de protection souhaité, de la taille de l'entreprise et de son secteur d'activité.
• **Assurance Protection Juridique (PJ) :** Cette assurance prend en charge les frais de justice (honoraires d'avocat, frais d'expertise, frais de procédure) en cas de litige avec un client, un fournisseur, un employé, un concurrent, l'administration fiscale, etc. Elle peut également vous apporter un conseil juridique et une assistance administrative pour résoudre les conflits à l'amiable. L' assurance protection juridique peut s'avérer très utile pour faire valoir vos droits et vous défendre en cas de litige, sans avoir à supporter des frais de justice importants, qui peuvent rapidement atteindre plusieurs milliers d'euros.

L'importance de comprendre les exclusions de garantie : les zones d'ombre du contrat

Il est crucial de comprendre les exclusions de garantie de votre contrat d' assurance professionnelle . Les exclusions sont les situations ou les événements qui ne sont pas couverts par votre assurance. Par exemple :

• Un sinistre causé par une faute intentionnelle de votre part ou de celle de vos employés (fraude, négligence grave) peut être exclu de la garantie.
• Les dommages causés par une guerre, une émeute, une insurrection ou une catastrophe naturelle non déclarée (séisme, éruption volcanique) peuvent également être exclus.
• Certains types de dommages (par exemple, les dommages esthétiques, les dommages immatériels non consécutifs à un dommage matériel) peuvent être exclus de la garantie multirisque professionnelle .
• Les cyberattaques perpétrées par des États ou des organisations terroristes peuvent être exclues de l' assurance cyber-risques .

Il est donc impératif de lire attentivement les conditions générales et particulières de votre contrat d'assurance pour identifier toutes les exclusions de garantie et vous assurer que vous êtes correctement protégé contre les risques les plus importants pour votre entreprise. Méfiez-vous des clauses d'exclusion trop larges ou trop ambiguës, qui pourraient limiter considérablement la portée de votre couverture. N'hésitez pas à demander des explications claires et précises à votre assureur ou à votre courtier d'assurance en cas de doute.

Pour bien choisir vos garanties d' assurance professionnelle , analysez attentivement votre cartographie des risques, tenez compte de l'activité de votre entreprise, de sa taille, de son secteur, de son chiffre d'affaires, de son nombre d'employés et de votre budget. N'hésitez pas à demander conseil à un courtier d'assurance indépendant, qui pourra vous aider à comparer les offres du marché, à négocier les conditions de votre contrat et à trouver les garanties les plus adaptées à vos besoins spécifiques.

Demandez plusieurs devis d'assurance auprès de différents assureurs et comparez attentivement les garanties proposées, les exclusions de garantie, les franchises, les plafonds de garantie et les primes d'assurance. N'hésitez pas à poser des questions et à demander des éclaircissements à votre assureur ou à votre courtier pour vous assurer de bien comprendre les termes et les conditions de votre contrat.

Conseil 3 : négocier les conditions de votre contrat (franchises, plafonds, délais de carence) : personnalisez votre assurance

Les conditions de votre contrat d' assurance professionnelle sont souvent négociables, dans une certaine mesure. Vous pouvez adapter la couverture à vos besoins spécifiques, à votre tolérance au risque et à votre budget en ajustant les franchises, les plafonds de garantie et les délais de carence, ainsi que d'autres clauses spécifiques.

Franchises : le partage des risques

La franchise est la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre. Plus la franchise est élevée, plus la prime d'assurance est basse, et inversement. Il est donc important de choisir un niveau de franchise adapté à votre tolérance au risque et à votre capacité à assumer les petits sinistres. Par exemple, si vous choisissez une franchise de 500 €, vous devrez payer les 500 premiers euros de chaque sinistre, et l'assureur prendra en charge le reste, dans la limite des plafonds de garantie. Selon une étude de LSA Courtage, près de 60% des entreprises choisissent une franchise comprise entre 300 et 1000 € pour leur assurance multirisque professionnelle , considérant que ce niveau de franchise représente un bon compromis entre le coût de l'assurance et la protection en cas de sinistre.

Plafonds de garantie : la limite de l'indemnisation

Les plafonds de garantie sont les montants maximums que l'assureur versera en cas de sinistre. Il est essentiel de vérifier que les plafonds de garantie sont suffisants pour couvrir les risques potentiels les plus importants pour votre entreprise, en tenant compte de la valeur de vos biens, de votre chiffre d'affaires, de votre responsabilité civile et des conséquences financières d'une interruption d'activité. Attention aux sous-limitations de garantie, qui sont des plafonds spécifiques pour certains types de dommages (par exemple, les dommages immatériels consécutifs à un dommage matériel, les dommages environnementaux, etc.). Assurez-vous que le plafond de garantie de votre RC Pro est suffisant pour couvrir les dommages que vous pourriez causer à des tiers, qui peuvent rapidement atteindre des montants très élevés, notamment en cas de dommages corporels graves ou de pollution environnementale. Pour certaines professions à haut risque (médecins, architectes, experts-comptables), un plafond de garantie de 1 million d'euros peut être insuffisant, et il est recommandé d'opter pour des plafonds de garantie plus élevés (2 millions, 3 millions, voire plus).

Délais de carence : une période sans couverture

Le délai de carence est la période pendant laquelle la garantie n'est pas effective après la souscription du contrat. Il est important d'en être conscient, notamment pour les assurances perte d'exploitation , qui peuvent comporter un délai de carence de plusieurs jours ou semaines. Cela signifie que si un sinistre survient pendant le délai de carence, vous ne serez pas indemnisé pour la perte de chiffre d'affaires, ce qui peut avoir des conséquences financières importantes pour votre entreprise. Les assurances perte d'exploitation ont souvent un délai de carence de 15 jours, mais ce délai peut varier en fonction des assureurs et des contrats.

Autres clauses négociables : adaptez votre contrat à vos besoins

D'autres clauses de votre contrat d' assurance professionnelle peuvent être négociables, notamment :

• **Indemnisation en valeur à neuf ou en valeur de remplacement :** La valeur à neuf permet d'être indemnisé du coût de remplacement du bien endommagé par un bien neuf, sans tenir compte de la vétusté. La valeur de remplacement tient compte de la vétusté du bien endommagé, ce qui peut réduire significativement le montant de l'indemnisation. Il est généralement préférable d'opter pour une indemnisation en valeur à neuf, surtout pour les biens récents ou en bon état.
• **Étendue géographique de la couverture :** Vérifiez que votre assurance couvre les risques liés à votre activité, même si elle s'exerce à l'étranger (missions ponctuelles, déplacements professionnels, exportations, etc.). Si vous exercez une activité à l'international, il est indispensable de souscrire une assurance spécifique pour couvrir les risques liés à chaque pays (risques politiques, risques de change, risques de transport, etc.).
• **Modalités de déclaration des sinistres :** Renseignez-vous sur les délais et les modalités de déclaration des sinistres (par téléphone, par email, par courrier recommandé), afin de respecter les obligations de votre contrat et de ne pas perdre votre droit à l'indemnisation.

Pour négocier les conditions de votre contrat d' assurance professionnelle , comparez les offres de plusieurs assureurs, mettez en avant vos arguments (bonne gestion des risques, mesures de prévention mises en place, historique sans sinistre, fidélité à l'assureur) et faites jouer la concurrence. N'hésitez pas à demander conseil à un courtier d'assurance indépendant, qui pourra vous aider à obtenir les meilleures conditions possibles, en fonction de vos besoins et de votre budget.

N'hésitez pas à négocier les conditions de votre contrat d' assurance . Un assureur est souvent prêt à faire des concessions pour fidéliser un client, surtout si vous avez un bon profil de risque et que vous mettez en place des mesures de prévention efficaces.

Conseil 4 : déclarer correctement et rapidement les sinistres : le respect des procédures

La déclaration correcte et rapide des sinistres est essentielle pour une indemnisation rapide et complète de vos pertes. Respectez scrupuleusement les délais de déclaration prévus par votre contrat d' assurance professionnelle et fournissez toutes les informations et les justificatifs demandés par l'assureur.

Procédure de déclaration de sinistre : les étapes à suivre

Voici la procédure à suivre pour déclarer un sinistre :

• **Contacter l'assureur dès que possible :** Par téléphone, par email ou via l'espace client en ligne de l'assureur. Le délai de déclaration est généralement de quelques jours (par exemple, 5 jours ouvrés pour un vol, 2 jours ouvrés pour un dégât des eaux, 10 jours pour une catastrophe naturelle), mais il peut varier en fonction des assureurs et des contrats. Il est important de respecter ce délai pour ne pas perdre votre droit à l'indemnisation.
• **Fournir toutes les informations nécessaires :** Date, heure, lieu du sinistre, description précise des circonstances, nature et étendue des dommages, coordonnées des éventuels témoins.
• **Joindre les justificatifs :** Factures d'achat des biens endommagés ou volés, devis de réparation ou de remplacement, photos des dommages, procès-verbal de police ou de gendarmerie (en cas de vol ou de vandalisme), constat amiable (en cas de dégât des eaux ou d'accident).
• **Conserver une copie de tous les documents :** Pour faciliter le suivi du dossier et pouvoir justifier de votre bonne foi en cas de contestation.

Importance de la transparence : la base de la confiance

Soyez transparent et précis dans votre déclaration de sinistre. Ne dissimulez pas d'informations, même si elles peuvent sembler défavorables. Une fausse déclaration ou une omission volontaire peut entraîner la nullité du contrat et la perte de l'indemnisation, voire des poursuites judiciaires pour fraude à l'assurance. Il est donc crucial d'être honnête et de coopérer avec l'assureur pour faciliter le traitement du dossier et obtenir une indemnisation juste et rapide.

Gestion des urgences : les premiers réflexes

En cas de sinistre, il est important de savoir réagir rapidement pour limiter les dommages et assurer la sécurité des personnes et des biens. Prenez les mesures d'urgence nécessaires, telles que :

• Sécurisation des lieux (coupure du gaz, de l'électricité, fermeture des accès).
• Premiers secours aux blessés et appel des services d'urgence (pompiers, SAMU).
• Mise en sécurité des biens non endommagés et inventaire des pertes.

Suivi du dossier : restez vigilant

Restez en contact avec votre assureur ou votre expert d'assurance, fournissez les informations complémentaires demandées et contestez les décisions si nécessaire. N'hésitez pas à vous faire accompagner par un expert si vous rencontrez des difficultés dans le traitement de votre dossier, notamment en cas de litige avec l'assureur sur le montant de l'indemnisation ou sur l'application des garanties.

Établissez une procédure claire de déclaration des sinistres dans votre entreprise, en indiquant les personnes responsables, les délais à respecter et les documents à fournir. Formez vos collaborateurs à cette procédure pour garantir une déclaration rapide et efficace des sinistres.

Conseil 5 : réévaluer régulièrement votre assurance professionnelle : une adaptation constante

L' assurance professionnelle n'est pas un contrat statique. Il est indispensable de la réévaluer périodiquement (au moins une fois par an) pour l'adapter à l'évolution de votre entreprise, de ses risques, de ses besoins et de la réglementation. Une assurance obsolète peut entraîner des lacunes de couverture, des primes d'assurance trop élevées ou une absence de protection face aux nouveaux risques.

Quand réévaluer son assurance : les moments clés

Il est recommandé de réévaluer votre assurance professionnelle :

• **Au moins une fois par an :** Pour vérifier que les garanties sont toujours adaptées à vos besoins et que les plafonds de garantie sont suffisants. Profitez-en pour faire le point sur votre activité, vos risques et vos besoins en assurance.
• **En cas de changement majeur dans l'entreprise :** Déménagement dans de nouveaux locaux, création d'une nouvelle activité, augmentation significative de votre chiffre d'affaires, embauche de personnel supplémentaire, acquisition de nouveaux équipements ou de nouveaux locaux, modification de vos processus de production ou de vos méthodes de travail, etc. Un changement de local peut affecter le risque d'incendie ou de vol. Une augmentation du chiffre d'affaires peut justifier une augmentation des plafonds de garantie de votre RC Pro ou de votre assurance perte d'exploitation .
• **En cas d'évolution de la réglementation :** Pour vous assurer de la conformité de votre assurance aux nouvelles exigences légales, notamment en matière de responsabilité civile, de protection des données (RGPD) ou de sécurité au travail.
• **Après un sinistre :** Pour identifier les éventuelles lacunes de couverture et ajuster les garanties en conséquence, afin de mieux vous protéger contre les risques similaires à l'avenir.

Comment réévaluer son assurance : les étapes à suivre

Pour réévaluer votre assurance professionnelle , vous pouvez suivre les étapes suivantes :

• **Analyser l'évolution de vos risques :** Mettre à jour la cartographie des risques de votre entreprise, en tenant compte des changements intervenus dans votre activité, dans votre environnement et dans la réglementation.
• **Comparer les offres du marché :** Demander de nouveaux devis d'assurance auprès de différents assureurs et comparer les garanties proposées, les exclusions de garantie, les franchises, les plafonds de garantie et les primes d'assurance.
• **Consulter un courtier d'assurance indépendant :** Pour bénéficier d'un conseil personnalisé et indépendant, et vous faire accompagner dans la réévaluation de votre assurance et dans la recherche des meilleures solutions pour votre entreprise.

Conséquences d'une assurance obsolète : des risques accrus

Une assurance professionnelle obsolète peut entraîner :

• Des lacunes de couverture en cas de sinistre, vous laissant vulnérable face aux risques les plus importants pour votre entreprise.
• Des primes d'assurance trop élevées, car elles ne tiennent pas compte de l'évolution de vos risques et de vos besoins.
• Une absence de protection face aux nouveaux risques, tels que les cyber-risques, les risques climatiques ou les risques liés aux nouvelles technologies.

Planifiez une révision annuelle de votre assurance professionnelle . Profitez-en pour évaluer les changements intervenus dans votre entreprise et sur le marché de l'assurance, et pour adapter votre couverture en conséquence. N'oubliez pas que l' assurance est un investissement essentiel pour protéger votre entreprise et assurer sa pérennité. En 2022, selon la Dares, on compte 17,1 accidents du travail pour 1 000 salariés dans le BTP. Il est donc crucial de rester à jour sur les risques et les assurances nécessaires.